Depozyty bankowe w roli produktów oszczędnościowych

Depozyty bankowe w roli produktów oszczędnościowych

23 kwietnia, 2020 0 przez Redakcja

Depozyty bankowe stały się dziś oczywistością i zwykłą codziennością dla wielu posiadaczy rachunków bieżących. Osób otrzymujących za ich pośrednictwem wynagrodzenie, prezenty, alimenty, płacących comiesięczne rachunki, kupujących żywność oraz inne dobra i usługi. Szerokiemu gronu odbiorców udostępnione zostały również innego rodzaju depozyty, tzw. lokaty terminowe oraz konta oszczędnościowe. Jednak o ile rachunki bieżące są niemal obowiązkowe, depozyty typowo oszczędnościowe są już tylko interesującym dodatkiem, po który sięga coraz liczniejsze grono osób pragnących bezpiecznie zgromadzić kapitał na nieprzewidziane wypadki.

W pierwszej linii, depozyty bankowe można podzielić pod względem dostępności do własnych środków kapitałowych na depozyty bieżące, do których zalicza się rachunki bieżące i rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, oraz depozyty terminowe, wśród których królują lokaty bankowe o różnym charakterze.

Depozyty bieżące

Jak już wcześniej wspomniano, tego typu depozyty są dziś postrzegane jako oczywistość, prozaiczna konieczność wynikająca ze zwiększającego się stopnia obracania finansami za pomocą elektroniki. Coraz mniej osób uważa za konieczne noszenie przy sobie większych sum pieniędzy, wiele osób tymczasem decyduje się na uaktywnienie możliwości dokonywania transakcji za pomocą własnego telefonu. Dla szerszego obrazu rynku depozytów trzeba przyznać, że depozyty bieżące posiadają najniższe oprocentowanie z dostępnych na całym rynku. Z drugiej strony gwarantują możliwość dokonywania wpłat i wypłat 24 h na dobę, 7 dni w tygodniu, przy czym często umożliwiają wypłacenie nawet pewnej dodatkowej sumy, tzw. debetu, który określa umowa bankowa.

Depozyty terminowe

Poprzez depozyty terminowe zazwyczaj postrzega się lokaty bankowe. Produkty, których z jednej strony celem jest zabezpieczenie oszczędności przed działaniem inflacji, z drugiej natomiast, wykorzystywanej przez banki, celem staje się gromadzenie środków finansowych, które w dalszym etapie finansują udzielane przez banki kredyty. Ponieważ płynność finansowa oferowana przez lokaty terminowe jest niska, a banki w grubszej mierze pewne są posiadanych w danym momencie do dyspozycji środków finansowych, lokaty oferują również znacznie wyższe oprocentowanie w porównaniu z depozytami bieżącymi. Minusem tego rozwiązania stawianym po stronie klienta jest częsta utrata zyskanych odsetek w przypadku konieczności wcześniejszego zerwania umowy bankowej.

Depozyty pośrednie

Zarówno konta oszczędnościowe jak i lokaty progresywne opisywane są unormowaniami przypisanymi tak depozytom bieżącym jak i depozytom terminowym. Łączą one w sobie pośrednie wartości oprocentowania oraz dostępności środków finansowych. I konto oszczędnościowe i lokata progresywna, mogą być zasilane w czasie trwania umowy bankowej, przy czym lokata charakteryzuje się mniejszą dowolnością w wysokości składek oraz częstotliwości ich wpłat. Bardzo podobnie wygląda sprawa wypłat, tu jednak część lokat progresywnych stracić może na rentowności inwestycji ze względu na obniżenie wartości oprocentowania kapitału.

Wybór określonego depozytu bieżącego często związany jest z wyborem darmowego prowadzenia rachunku lub zgrania w obrębie jednej instytucji większej liczby produktów finansowych, a więc lokat bądź kredytów. Wybór dodatkowego depozytu terminowego jest już jednak kwestią związaną z dokładną analizą rynku finansowego, gospodarczego oraz własnych możliwości finansowych.